Самозанятые граждане все чаще задумываются о получении кредитов. Но не все банки хотят выдавать им заемные средства. Это связано с тем, что кредитные организации с недоверием относились к такой категории клиентов. Причина в сложности оценки заработков и устойчивости финансового положения. Но времена меняются — самозанятость набирает популярность, а вместе с ней банки начинают пересматривать свое отношение.

Количество официально зарегистрированных самозанятых уже превысило 11 миллионов человек. Доход, который они получили с начала проекта - около 4 триллионов рублей. Внушительные цифры, которые подтверждают, что самозанятые — значимый сегмент экономики. Тем не менее, многие из них еще сталкиваются с трудностями при оформлении кредита.

Почему банки долгое время не доверяли самозанятым?

Главная причина отказов банками заключается в том, что самозанятые не предоставляют стандартные документы для подтверждения доходов. Например, работники по найму легко получают справку 2-НДФЛ от работодателя. Банки доверяют этому документу, так как он подтверждает постоянный доход и налоговые отчисления. В случае с самозанятыми все сложнее: они работают на себя и не имеют классических подтверждений доходов.

Банки опасались, что такие заемщики имеют нестабильный доход, который сложно прогнозировать. Ведь у многих самозанятых доходы зависят от сезонности или количества клиентов, что делает их менее предсказуемыми.

Как повысить вероятность получения займа самозанятым?

Хотя получить кредит самозанятым сложнее, это возможно, если следовать рекомендациям. Вот что можно сделать для повышения шансов на одобрение:

1. Обращайтесь в банк, которым уже пользуетесь

Если вы давно обслуживаетесь в каком-то банке и активно пользуетесь его продуктами, это большой плюс. Банк видит ваши транзакции, понимает уровень доходов и обороты по счетам. Это снижает риски для кредитной организации и повышает доверие к вам как к заемщику.

2. Предоставьте справку о доходах

Этот документ показывает сколько денег заработано за определенный период. Такая справка позволяет банку оценить стабильность вашего дохода и платежеспособность. В приложении "Мой налог" или в личном кабинете на сайте налоговой справка делается за минуту. 

Чтобы повысить шансы на одобрение, стоит предоставить информацию за несколько месяцев или даже лет — это покажет вашу финансовую стабильность.

3. Проверьте кредитную историю

Важно убедиться, что ваша кредитная история в порядке. Для этого можно заказать распечатку из Бюро кредитных историй. Если у вас есть просроченные платежи или старые задолженности, лучше закрыть их заранее. Наличие чистой кредитной истории увеличивает вероятность одобрения.

4. Предложите залог

Если у вас есть имущество, которое можно предоставить в качестве залога, это будет большим плюсом. Например, вы можете предложить квартиру, автомобиль или другое ценное имущество. Залоговые кредиты имеют более высокую вероятность одобрения.

5. Найдите поручителя или созаемщика

Если у вас нет возможности предоставить залог, можно привлечь поручителя или созаемщика. Это человек, который возьмет на себя обязательства по вашему кредиту в случае, если вы не сможете его выплачивать. Поручитель повышает доверие банка и увеличивает вероятность положительного решения.

Почему банки все еще часто отказывают самозанятым?

Несмотря на улучшение ситуации, банки продолжают с осторожностью относиться к самозанятым заемщикам. Причины отказов заключаются в следующем:

1. Нестабильные доходы. Доходы самозанятых могут значительно меняться в зависимости от сезона, количества клиентов или экономической ситуации. Это делает их менее предсказуемыми для банков.
2. Неоднородность сегмента. Среди самозанятых можно встретить как высокооплачиваемых специалистов (например, дизайнеров или консультантов), так и людей с низким или нестабильным доходом (например, курьеров или грузчиков). Банкам сложно разделить их по надежности.
3. Непредсказуемость будущего проекта. Статус самозанятого действует как эксперимент до 2028 года. Банки не уверены, как будет развиваться ситуация в будущем, и это также влияет на их решения.

Как подтвердить доход для получения кредита?

Самозанятые могут подтвердить свои доходы с помощью справки КНД 1122036. В ней содержится следующая информация:

• ФИО самозанятого.
• Адрес регистрации.
• Доходы за каждый месяц с разбивкой по годам.
• Сумма оплаченных налогов.

Справка подписывается электронной подписью ФНС, что делает ее официальным и юридически значимым документом.

Почему банки могут отказать даже при наличии справки?

Даже если самозанятый предоставляет все необходимые документы, банк может отказать в кредите. Основная причина — нестабильность доходов и отсутствие уверенности в том, что заемщик будет продолжать зарабатывать на том же уровне.

Важно понимать, что банки оценивают риски и стараются снизить вероятность невозврата кредита. Поэтому самозанятым необходимо показывать стабильность заработка, хорошую кредитную историю и ответственность при погашении долгов. Чем больше доказательств своей платежеспособности вы предоставите, тем выше вероятность получить положительное решение по кредиту.